Lühivastus
Legalcode'i EE_FI kogus on kolm põhidokumendikogumit, mida tuleb ajaliselt ja adressaatide järgi lahus hoida. Finantsinspektsiooni 2013. aasta „Responsible lending requirements“ juhend on ametliku lehe järgi jätkuvalt aktiivne, kuid selle adressaadid on krediidiasutused. 2016. aasta oluliselt põhjalikum sama nimega redaktsioon laienes krediidiasutustele, krediidiandjatele ja krediidivahendajatele ning käsitles nii krediidivõimelisust kui ka makseraskusi, kuid FI märgib selle kehtetuks alates 30. juunist 2021.
Lisaks on kogus aktiivne EBA juhend EBA/GL/2018/06 viivisnõuete ja makseraskuste tõttu muudetud nõuete haldamise kohta. See on peamiselt krediidiasutuste usaldatavusnõuete ja probleemsete nõuete juhtimise raamistik, kuigi nõuab ka kliendi õiglast kohtlemist ning jätkusuutlikke makseleevendusi. Seda ei tohi esitada kõigile Eesti krediidiandjatele mõeldud üldise inkassojuhendina.
Praeguste kohustuste kindlakstegemisel on seadus ja kehtiv EL-i õigus ülimuslikud. Kehtetuks tunnistatud 2016. aasta FI juhend on endiselt kasulik ajaloolise järelevalvepraktika ja hoolsusstandardi mõistmiseks, kuid seda ei tohi nimetada tänaseks siduvaks või kehtivaks juhendiks. Legalcode'i otsing leiab dokumendid hästi, kui kasutada documentType = GUIDELINE; ilma filtrita võivad ligi 12 000 registri- ja hoiatusteate kirjet juhenditulemusi varjutada.
Milline oli 2013. aasta juhend?
- aasta juhend selgitas krediidiasutuste vastutustundliku laenamise kohustusi tarbijakrediidi ja hüpoteeklaenude sõlmimisel. See keskendus mõistliku laenukoormuse arvutamisele, kliendi maksekohustuste kohta teabe kogumisele, lepingueelsele teabele, selgitustele ja laenuriskide hoiatustele.
Juhend rõhutas, et hoolikas krediidivõimelisuse hindamine ei taga kliendi tulevast maksevõimet. Hilisem töökaotus, üldine majanduslangus või tagatise väärtuse muutus võivad tekkida ka korraliku algse analüüsi järel. See eristus on oluline: vastutustundlik laenamine nõuab dokumenteeritud ja mõistlikku otsustusprotsessi, mitte tuleviku absoluutset garanteerimist.
“For observance of the principle of responsible lending, a credit institution is required to collect and store information on the size of the financial obligations of and performance of payment obligations by the clients.”
—
FI maandumisleht nimetab selle versiooni jõustumiskuupäevaks 27. veebruari 2013 ega kuva kehtetuks muutumise kuupäeva. Legalcode tähistab nii maandumislehe kui PDF-i ACTIVE. Samas on PDF sisult varasem redaktsioon ja adressaatideks üksnes krediidiasutused. Seda ei tohiks automaatselt laiendada iseseisvatele krediidiandjatele või -vahendajatele.
Mida lisas 2016. aasta redaktsioon?
- aasta redaktsioon sidus juhendi krediidiandjate ja -vahendajate seadusega ning laiendas adressaadid Eestis tegutsevatele krediidiasutustele, välisfiliaalidele, piiriülestele teenuseosutajatele, krediidiandjatele, krediidivahendajatele, hüpoteekkrediidiandjatele ja hüpoteekkrediidivahendajatele.
See juhend võttis üle EBA/GL/2015/11 krediidivõimelisuse hindamise ning EBA/GL/2015/12 maksevõlgnevuste ja sundtäitmise põhimõtted. Peatükid käsitlesid kogutava teabe ulatust ja kontrollimist, sisemisi reegleid, krediidivõimelisuse hindamist, tarbijale antavat teavet ja riskihoiatusi ning makseraskustes tarbija krediidi ümberkorraldamist.
“These guidelines explain the due diligence that creditors and credit intermediaries shall have in acts preliminary to granting credit to a consumer.”
—
Juhendi järgi tuli koguda ja säilitada andmeid tarbija regulaarse sissetuleku, püsivate finantskohustuste ning maksekohustuste täitmise kohta. Hindamise eesmärk oli põhjendatud järeldus, kas tarbija suudab krediidi kokkulepitud tingimustel tagasi maksta. Andmeid tuli vajadusel kontrollida ning analüüs ja otsuse kujunemine dokumenteerida.
Krediidiandjal pidid olema sisemised reeglid, pädevad töötajad ja kontrollimehhanismid. Tasustamissüsteem ei tohtinud motiveerida töötajaid vastutustundliku laenamise nõuetest mööda minema. Vaidluse korral pidi krediidiandja suutma näidata nii kasutatud andmeid ja arvutust kui ka seda, et tarbijale selgitati lepingu olulisi tingimusi ja riske.
Kas 2016. aasta juhend kehtib praegu?
Ei. FI ametlik maandumisleht ütleb, et juhend jõustus 13. juunil 2016 ja on kehtetu alates 30. juunist 2021. Legalcode'i maandumislehe ja PDF-i kirjed on vastavalt INACTIVE. Seega on kuupäeva- ja staatusteave selle redaktsiooni puhul kooskõlas ametliku allikaga.
“Effective (since) 13/06/2016 — Kehtetu alates 30/06/2021”
—
Kehtetuks muutumine ei kustuta juhendi ajaloolist tähendust. Enne 30. juunit 2021 tehtud krediidiotsuse hindamisel võib redaktsioon aidata tuvastada toonast järelevalve ootust. Samuti selgitab see, kuidas FI tõlgendas tõendamiskoormust, andmete kontrollimist ja makseraskustes kliendi kohtlemist. Tänase nõude allikana tuleb siiski kontrollida kehtivat seadust ja hilisemat EL-i raamistikku.
- aasta lehe näiline aktiivsus vajab ettevaatust. See on kitsama ulatusega eelkäija, kuigi FI leht ei näita kehtetuks muutumise kuupäeva. Praktilises õigusanalüüsis ei ole turvaline järeldada ainult metaandmete põhjal, et varasem tekst tühistab hilisema redaktsiooni lõppemise või kehtib kõigile turuosalistele.
Mida ütles juhend krediidivõimelisuse hindamise kohta?
- aasta tekst nõudis tarbija regulaarse sissetuleku, kohustuste ja muude majapidamiskulude hindamist. Hindamine pidi arvestama krediidisummat, kestust, toodet ja tarbija olukorda. Kõiki olulisi asjaolusid ei tohtinud proportsionaalsuse ettekäändel välja jätta.
Krediidiandja ei pidanud võtma tarbija väiteid kontrollimata tõena, kui oli põhjust kahelda. Teabe kontrollimise meetod võis sõltuda riskist ja andmeallikast, kuid lõpptulemus pidi võimaldama põhjendatud otsust jätkusuutliku tagasimakse kohta. Negatiivse järelduse korral ei olnud vastutustundliku laenamise põhimõttega kooskõlas lihtsalt väiksema laenusumma pakkumine ilma uue hindamiseta.
Lepingueelne teave ja hoiatused olid hindamisest eraldi kohustus. Tarbija enda vastutus otsuse eest ei vabastanud krediidiandjat piisava selgitamise, kontrollimise ja dokumenteerimise kohustusest.
Kuidas käsitles 2016. aasta juhend makseraskusi?
Makseraskustes tarbija krediidi ümberkorraldamisel rakendas juhend „täida või selgita“ põhimõtet. Krediidiandja pidi hindama juhtumi eripära ja seda, kas juhendi lahendusi oli mõistlik kohaldada. Ümberkorraldamine ei olnud automaatselt kohustuslik ega automaatselt keelatud.
Juhendi eesmärk oli vältida lahendusi, mis üksnes lükkavad probleemi edasi. Krediidiandja pidi koguma piisava teabe tarbija muutunud olukorra kohta, hindama realistlikku maksevõimet ning selgitama muudatuse kulusid ja tagajärgi. Sundtäitmine ei pidanud olema esimene mehaaniline vastus, kui jätkusuutlik alternatiiv oli olemas.
Need põhimõtted pärinesid osaliselt EBA 2015. aasta arrears-and-foreclosure juhendist. Kuna FI 2016. aasta redaktsioon on nüüd kehtetu, tuleb iga tänane nõue siduda kehtiva alusega, mitte tsiteerida ajaloolist peatükki eraldiseisva tänase kohustusena.
Mida reguleerib aktiivne NPE-juhend?
Legalcode'is aktiivsena märgitud EBA/GL/2018/06 käsitleb viivisnõuete ehk non-performing exposures (NPE) ning makseraskuste tõttu muudetud nõuete ehk forborne exposures (FBE) strateegiat, juhtimist, kajastamist, allahindlust ja tagatiste hindamist. See kohaldub krediidiasutustele ning on eelkõige usaldatavusjärelevalve dokument.
Tarbijakaitse ei ole siiski kõrvaline. Juhend nõuab klientide õiglast kohtlemist kogu laenu elutsükli jooksul. Makseleevendus peab aitama taastada laenuvõtja jätkusuutliku tagasimaksevõime ning olema tema huvides; pank peab hindama finantsraskusi, lahenduse elujõulisust ja selle tulemust.
“Any forbearance measures should be granted only when they aim to restore sustainable repayment by the borrower and are thus in the borrower’s interests.”
—
Seda juhendit ei saa ilma ulatuse kontrollita kohaldada igale mitte-pangast krediidiandjale. Samuti ei ole see võlgade avaldamise, maksehäireregistri ega inkassomenetluse üldjuhend. Selle keskne objekt on panga bilansis olevate probleemsete ja restruktureeritud nõuete juhtimine.
Kuidas Legalcode'is õige juhend leida?
Kasuta jurisdiktsiooni EE, source type'i guidance, source code'i EE_FI ja täpset documentType = GUIDELINE filtrit. Päring responsible lending leidis viis kirjet, sest sama juhendi maandumisleht ja PDF on eraldi ning 2013. ja 2016. aasta redaktsioonid eksisteerivad kõrvuti. Need ei ole viis erinevat kehtivat reeglistikku.
Täisfetch annab PDF-i teksti, sealhulgas sisukorra ja tabelid. Sihtotsing vajab praegu kontrolli: fraas „consumer having solvency problems“ esineb esmalt sisukorras, mistõttu excerpt võib keskenduda dokumendi algusele ega jõua peatükini 11. See MCP puudus on registreeritud issue #286 all. Olulise lõigu puudumist ei tohi järeldada ühe ebaõnnestunud excerpt'i põhjal; vajadusel tuleb avada täistekst.
Kokkuvõte
Eesti FI kogus on vastutustundliku laenamise kohta nii aktiivsena kuvatav 2013. aasta pangajuhend kui ka 2016. aasta laiem, kuid 2021. aastast kehtetu redaktsioon. Viimane annab põhjaliku ajaloolise käsitluse krediidivõimelisuse hindamisest, tõendamisest, teavitamisest ja makseraskustes kliendi krediidi ümberkorraldamisest. Aktiivne EBA/GL/2018/06 reguleerib krediidiasutuste probleemsete ja restruktureeritud nõuete juhtimist ning jätkusuutlikku makseleevendust.
Õige vastus sõltub kuupäevast, adressaadist ja dokumendi ulatusest. Kehtetut 2016. aasta juhendit ei tohi nimetada praegu kohaldatavaks, EBA NPE-juhendit ei tohi laiendada kõigile krediidiandjatele ning varasema 2013. aasta lehe ACTIVE märge ei asenda kehtiva õiguse kontrolli.
Allikad
This article provides general legal information, not advice for a specific matter. Laws, facts and procedural deadlines may change the result. Follow the linked primary sources and obtain local advice before acting.