Tweġiba qasira
Il-qafas prinċipali huwa l-, flimkien mad- dwar it-twaqqif u l-operat tar-Reġistru Ċentrali tal-Kreditu (CCR). L-artikolu 24 jagħti lill-Bank setgħa jiġbor, iżomm u jipproċessa informazzjoni dwar espożizzjonijiet ta’ kreditu attwali u kontinġenti. Id-Direttiva 14 tistabbilixxi min jirrapporta, x’jista’ jiġi aċċessat, għal liema skop u kif tiġi kkoreġuta informazzjoni żbaljata.
Ġeneralment għandha tiġi rrappurtata linja ta’ kreditu jew bilanċ pendenti ta’ aktar minn €5,000. Id-data ta’ tmiem ix-xahar tintbagħat sal-għoxrin jum tax-xahar ta’ wara. L-informazzjoni tkun disponibbli għal 24 xahar, iżda għal ħames snin meta l-espożizzjoni tkun aktar minn 90 jum tard, non-performing u forborne, jew imħassra.
Istituzzjoni li tirrapporta tista’ tuża l-CCR biss għall-valutazzjoni tar-riskju tal-kreditu. Għal klijent prospettiv hemm bżonn il-kunsens tal-Anness II; meta jiġi rreġistrat fi żmien xahar, jagħti aċċess għal xahrejn. Għal kontroparti eżistenti l-aċċess huwa kontinwu. Aġenzija ta’ referenza tal-kreditu tista’ taċċessa l-informazzjoni biss biex toħroġ credit score, b’kunsens tal-Anness III u normalment għal 24 siegħa.
Id- tirregola l-aġenziji tal-credit score. Score għandu jinkludi data tal-CCR, inkella jkun null, u l-persuna tista’ tilmenta dwaru. Żball fid-data bażi għandu jiġi kkoreġut mill-istituzzjoni li rrappurtatu taħt id-Direttiva 14.
Il-persuna għandha dritt titlob extract tad-data tagħha, titlob rettifika u tuża d-drittijiet tal-GDPR. Kreditur għandu jinnotifika lill-konsumatur immedjatament u mingħajr ħlas meta ċaħda tkun ibbażata fuq database.
X’inhi l-bażi fl-Att dwar il-Bank Ċentrali?
L-artikolu 24 tal-Kapitolu 204 huwa l-bażi tar-Reġistru. Huwa jippermetti lill-Bank jiġbor informazzjoni dwar espożizzjonijiet lejn persuni fiżiċi, persuni ġuridiċi u entitajiet, kemm residenti kif ukoll mhux residenti. L-artikolu 24(3) huwa l-bażi għad-dritt tal-kontroparti li tikseb extract tal-informazzjoni tagħha.
“Central Credit Register” means the register established and operated by the Bank in terms of article 24.
—
L-artikolu 24A jindirizza aġenziji ta’ referenza tal-kreditu u credit scores li jinkludu informazzjoni tal-CCR. Id-definizzjoni tal-score hija marbuta mal-użu tad-data tar-Reġistru taħt piena ta’ nullità.
Il-qafas ma jneħħix il-liġi dwar il-protezzjoni tad-data. Id-Direttiva 14 tgħid li l-ipproċessar huwa suġġett għall-Att dwar il-Protezzjoni u l-Privatezza tad-Data, Kapitolu 586, u għall-GDPR. Għalhekk is-setgħa statutorja tar-Reġistru u d-drittijiet tad-data għandhom jinqraw flimkien.
Min għandu jirrapporta u liema data tidħol?
Id-Direttiva 14 tapplika għall-Bank, istituzzjonijiet ta’ kreditu, il-Malta Development Bank u ċerti istituzzjonijiet finanzjarji u financial vehicle corporations. Istituzzjonijiet finanzjarji u FVCs jidħlu fil-perimetru meta l-espożizzjonijiet residenti jaqbżu €1 miljun jew jammontaw għal mill-inqas 10 fil-mija tal-portafoll residenti, suġġett għall-eċċezzjonijiet tad-Direttiva.
Credit lines or outstanding balances exceeding five thousand euro (€5,000) are reportable to the Central Credit Register.
—
Ir-rappurtar isir kull xahar u jirrifletti l-pożizzjoni fl-aħħar tax-xahar. L-iskadenza hija l-għoxrin jum tax-xahar ta’ wara. Id-data tinkludi l-identità tal-kontroparti, il-kuntratt u l-espożizzjoni, garanziji jew konnessjonijiet rilevanti, arretrati u klassifikazzjoni tar-riskju skont l-iskema teknika.
L-istituzzjoni li tirrapporta hija responsabbli għall-kompletezza u l-eżattezza. Għandha tinnotifika lill-persuna li d-data tagħha se tidħol fil-CCR u tista’ tintuża minn aġenzija ta’ referenza biex tipproduċi score. Żball għandu jiġi kkoreġut mingħajr dewmien żejjed, fuq inizjattiva tal-istituzzjoni jew wara talba.
Għal kemm żmien tibqa’ disponibbli l-informazzjoni?
Il-perjodu ġenerali ta’ disponibbiltà huwa 24 xahar. Perjodu ta’ ħames snin japplika għal espożizzjonijiet li jkunu aktar minn 90 jum tard, forborne u non-performing, jew miktuba off. Dan huwa perjodu ta’ disponibbiltà fir-Reġistru skont id-Direttiva, mhux awtorizzazzjoni ġenerali għal kull kreditur biex iżomm kopja għal ħames snin għal kwalunkwe skop.
L-Anness III, użat għall-kunsens ta’ aġenzija ta’ referenza, jispjega dawn il-perjodi u jinforma lill-persuna bid-drittijiet taħt il-GDPR. Jinkludi wkoll il-kuntatt tal-CCR u l-possibbiltà ta’ ilment lill-Kummissarju għall-Informazzjoni u l-Protezzjoni tad-Data.
Data is generally available for twenty-four months and for five years for specified past-due, forborne non-performing or written-off exposures.
—
Id-Direttiva 15 tpoġġi limitu separat fuq l-aġenzija: informazzjoni tal-CCR u score normalment ma jinżammux għal aktar minn sena, ħlief meta żamma itwal tkun awtorizzata għal litigazzjoni.
Meta jista’ kreditur jaċċessa r-Reġistru?
Istituzzjoni li tirrapporta għandha tuża l-informazzjoni biss għall-valutazzjoni tar-riskju tal-kreditu. Għal persuna li għadha prospettiva, l-Anness II jipprovdi l-kunsens u l-identifikazzjoni. Il-kunsens għandu jittella’ fi żmien xahar u l-aċċess idum xahrejn. Irtirar tal-kunsens għandu jiġi kkomunikat mingħajr dewmien żejjed.
Meta l-persuna hija diġà kontroparti, l-istituzzjoni għandha aċċess kontinwu biex timmaniġġja r-riskju tal-kreditu. Is-sorsi individwali tar-rappurtar huma anonimizzati u onward disclosure hija pprojbita. L-aċċess isir minn rappreżentanti awtorizzati permezz ta’ sistemi sikuri.
Aġenzija ta’ referenza tal-kreditu għandha skop aktar dejjaq. L-Anness III jawtorizzaha tikseb data biex tipproduċi score u, separatament, tista’ tawtorizza li tibgħat is-score lil terza persuna msemmija. L-aċċess normalment idum 24 siegħa.
X’jirregola d-Direttiva 15 dwar credit scores?
L-aġenzija għandha jkollha l-liċenzja rilevanti taħt L.S. 441.07. Qabel score jeħtieġ kunsens, u l-score għandu jinkludi informazzjoni tal-CCR taħt piena ta’ nullità. Il-metodoloġija għandha tuża informazzjoni pożittiva u negattiva u tirrifletti l-affidabbiltà kreditizja kurrenti.
Talba għandha tiġi pproċessata fi żmien jumejn tax-xogħol. Is-score jinħareġ fl-istess jum kalendarju li fih jiġi aċċessat il-CCR. Jintbagħat b’mod sigur lill-persuna li talbitu jew lit-terza persuna awtorizzata. Score mhux miġbur jinqered wara għaxart ijiem tax-xogħol.
Persuna tista’ tagħmel ilment bil-miktub fi żmien 30 jum. L-aġenzija għandha tinvestiga fi żmien għaxart ijiem tax-xogħol u, jekk ikun hemm bżonn, toħroġ score kkoreġut fi żmien jumejn. Iżda l-aġenzija ma tistax tbiddel data tal-CCR: żball fir-rekord bażi jmur għand l-istituzzjoni li rrappurtatu.
Kif tikseb u tikkoreġi d-data tagħha persuna?
Persuna fiżika jew rappreżentant tista’ titlob extract skont l-artikolu 24(3) bil-miktub jew online u tivverifika l-identità virtwalment, personalment jew b’metodu ieħor ordnat mill-Bank. Rappreżentant ta’ persuna ġuridika jipprovdi d-dokumenti kostituttivi u, fejn meħtieġ, awtorizzazzjoni tal-bord iċċertifikata professjonalment.
L-Anness IV jindika tariffa ta’ €25 għal kull extract ta’ persuna ġuridika. Istituzzjonijiet li jirrapportaw u aġenziji jħallsu tariffa annwali ta’ aċċess fuq bażi ta’ rkupru tal-ispejjeż.
Jekk id-data hija żbaljata, l-istituzzjoni li bagħtitha għandha tirrettifikaha mingħajr dewmien żejjed. Id-drittijiet tal-GDPR imsemmija fl-annessi jinkludu aċċess, rettifika, tħassir, portability, irtirar tal-kunsens u oġġezzjoni, skont il-bażi u l-limiti legali applikabbli.
X’għandu jgħid kreditur meta juża database?
L-A.L. 266 tal-2025 jitlob valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja u, meta rifjut ikun ibbażat fuq database, notifika immedjata u mingħajr ħlas tar-riżultat u tad-dettalji tad-database. L-A.L. 265 għandu regoli simili u aċċess mhux diskriminatorju għal kredituri minn Stati Membri oħra, suġġett għall-GDPR u Kapitolu 586.
Il-bidu fis-seħħ ta’ dawn iż-żewġ strumenti tal-2025 jiddependi fuq avviż fil-Gazzetta li Legalcode ma vverifikax. Għalhekk it-test huwa rilevanti, iżda l-istatus operattiv għandu jiġi kkontrollat separatament.
Mill-20 ta’ Novembru 2026, l- jitlob valutazzjoni bir-reqqa u proporzjonata bl-użu ta’ informazzjoni interna u esterna rilevanti, iżda mhux esklussivament l-istorja tal-kreditu. Jipprojbixxi data ta’ kategoriji speċjali tal-artikolu 9 u data minn social networks.
Għal valutazzjoni awtomatizzata, il-konsumatur għandu dritt għal spjegazzjoni komprensibbli, intervent uman, li jesprimi l-fehma tiegħu u review. Rifjut ibbażat fuq database għandu jiġi spjegat immedjatament u mingħajr ħlas, inklużi d-database u l-kategoriji tad-data kkunsidrati. Il-MCP jimmarka dan l-istrument operattiv kmieni; il-problema hija fl-.
X’problemi tal-kollezzjoni jaffettwaw ir-risposta?
Id-Direttiva 14 turi publicationDate: 2016-02-15, iżda l-PDF fetched huwa konsolidat sa Ottubru 2025 u jelenka ħames emendi. Id-Direttiva 15 għandha problema simili. In-nuqqas ta’ consolidatedThrough u storja tal-emendi huwa fl-.
Il-guidance juża legalBasisKey: CAP. 204 bħala string mhux kanonika. Filtru bil-lawKey veru MT|LAW|CAP 204 jirritorna żero, għalhekk ma hemmx join deterministiku bejn id-Direttivi u l-Att. Dan huwa fl-.
Fl-aħħar, mode:exact għal Central Credit Register jew Reġistru Ċentrali tal-Kreditu juża identifier-only filtering u jirritorna żero minkejja li l-kliem jidher fil-body tal-Kapitolu 204. L- jitlob separazzjoni ċara bejn exact identifier u exact full-text phrase.
Konklużjoni
- Kapitolu 204 u d-Direttiva 14 huma l-bażi tar-Reġistru Ċentrali tal-Kreditu.
- L-istituzzjonijiet jirrapportaw kull xahar espożizzjonijiet fuq €5,000, b’perjodi ta’ 24 xahar jew ħames snin f’każijiet speċifikati.
- Aċċess tal-kreditur huwa limitat għall-valutazzjoni tar-riskju u jiddependi fuq jekk il-persuna hijiex prospettiva jew eżistenti.
- Id-Direttiva 15 tirregola scores li bilfors jinkludu data tal-CCR u tipprovdi proċedura ta’ ilment.
- Persuni jistgħu jitolbu extract u rettifika; żball bażi jiġi kkoreġut mill-istituzzjoni li rrappurtatu.
- Regoli tal-kreditu lill-konsumatur iżidu notifika dwar rifjut ibbażat fuq database u, mill-20 ta’ Novembru 2026, drittijiet dwar valutazzjoni awtomatizzata.
- Il-verżjoni tad-Direttivi, ir-relazzjonijiet mal-Att u l-exact phrase search huma mmodellati ħażin fil-MCP.
Sorsi
This article provides general legal information, not advice for a specific matter. Laws, facts and procedural deadlines may change the result. Follow the linked primary sources and obtain local advice before acting.